黑龙江省人民检察院
龙沙人民检察院“讲好民法故事，传播民法知识”
——《民法典》普法宣传系列之民间借贷相关规定
时间：2021-10-11
来源：龙沙区人民检察院
编辑：刘晨晨
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审核：王洋
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民法典是社会生活的百科全书，民间借贷是社会生活中的重要内容。民间借贷作为一种传统的借贷方式，对社会生活的影响显而易见：一方面，可以满足人们迫切的资金需求，让游离的资金发挥了有效的作用；另一方面，民间借贷的不正确方式会影响金融秩序，由民间借贷引发的各类纠纷案件也相对较多。那么《中华人民共和国民法典》对于民间借贷以及相关问题是如何规定的呢？
检察官提醒：生活中，每个人都会因囊中羞涩而遇到不同的难题。当大家选择以借贷方式缓解经济压力时，希望借款人要学会用法律知识维护自身的合法权益，出借人要履行好自身义务，切勿得陇望蜀。用大家的理性和法律素养，通过规范的民间借贷行为，共同维护健康的经济金融秩序。
一、明令禁止高利放贷
高利贷，是民间借贷中，利率约定超过法律规定上限的借贷关系的总称。民间称其借款容易，还款难。借款人以借高利贷的方法来解决短期遇到的困难，但往往出现事情得以解决，但借款人却背上巨额债务的问题，让借款人陷入高利贷的巨大旋涡，因此影响其正常生活。针对这一现象，《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。关于借款利率要以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。关于利息，自然人之间如果没有约定利息，则视为没有利息，如果一方当事人为非自然人的，需要适用当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。
二、明令禁止“砍头息”
“砍头息”是借款人在拿到借款之前，被借款人从所借本金中直接扣除利息后，将所剩金额借贷给借款人。这样不仅让借款人无法解决眼前急事，而且还背上了债务问题。《民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借贷遇到砍头息的时候，要把借款本金先扣除，按实际的借款支付的数额计算利息。
三、自然人之间借款行为效果的变化
借款合同是证明借贷双方借贷关系是否成立的有效证明。《民法典》第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。将原“借款合同生效”修改为“借款合同成立”，明确了自然人之间的借款合同为实践合同。以上几条规定保护了借款人的合法利益，彰显了法律的温度和人性化，明确了借款人和出借人的权利和义务，让借款行为得到法律的保护和指引。检察官提醒：生活中，每个人都会因囊中羞涩而遇到不同的难题。当大家选择以借贷方式缓解经济压力时，希望借款人要学会用法律知识维护自身的合法权益，出借人要履行好自身义务，切勿得陇望蜀。用大家的理性和法律素养，通过规范的民间借贷行为，共同维护健康的经济金融秩序。
